部分中小銀行為不當(dāng)攬儲行為付出了代價。近期，部分中小銀行因返利吸存等不當(dāng)攬儲行為被處以百萬元級罰單，銀行的相關(guān)責(zé)任人還被警告。數(shù)據(jù)顯示，今年以來，針對此類非法吸收存款的行為，監(jiān)管部門開出了約20張罰單。一張張罰單的背后，折射出中小銀行的攬儲亂象，但同時也提醒銀行攬儲莫碰合規(guī)紅線。

所謂返利吸存，是指銀行向存款人提供額外利益，比如通過現(xiàn)金返還、積分加倍或贈送實(shí)物等來吸引存款的行為，其本質(zhì)是變相提高了存款人的收益。返利吸存短時間內(nèi)讓個別銀行嘗到了快速做大存款規(guī)模的甜頭，實(shí)則也為過高的負(fù)債成本非理性上升埋下隱患。

存款規(guī)模是銀行放貸的基礎(chǔ)。相較于大型銀行，中小銀行在存款規(guī)模、品牌吸引力等方面先天較弱，為爭奪客戶、搶占市場，有的銀行不惜采取各種貼息等不正當(dāng)?shù)臄埓嫘袨閬碓龊翊婵钊说氖找?。在?dāng)前利率走低、“存款搬家”的背景下，居民熱衷于將存款轉(zhuǎn)向理財(cái)、基金、保險等收益更高的資管產(chǎn)品，儲蓄分流進(jìn)一步加劇中小銀行攬儲競爭。個別中小銀行為提升放貸能力，寧愿被罰，也要走捷徑非法攬儲。然而，這種行為推高了銀行的資金成本，暗藏諸多風(fēng)險隱患。隨著貸款利率下行，貸款端收益率下降，用高成本換來的儲蓄進(jìn)一步加劇息差收窄，使得銀行自身深陷“非法攬儲—推高成本—放大風(fēng)險”的惡性循環(huán)。

金融監(jiān)管部門早已三令五申，嚴(yán)禁商業(yè)銀行非法攬儲?！渡虡I(yè)銀行負(fù)債質(zhì)量管理辦法》明確提出，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格執(zhí)行存款利率和計(jì)結(jié)息管理及規(guī)范吸收存款行為等有關(guān)規(guī)定，不得采取違規(guī)返利吸存、通過第三方中介吸存、延遲支付吸存、以貸轉(zhuǎn)存吸存、提前支取靠檔計(jì)息等違規(guī)手段吸收和虛增存款。毫無疑問，返利吸存逾越合規(guī)紅線，擾亂存款市場競爭。面對返利吸存誘惑，對于價格敏感型儲戶而言，就會想盡辦法把資金存放在同一家銀行。但這種資金穩(wěn)定性較差，一旦利息降低，儲戶便快速把錢轉(zhuǎn)移，無形中也為銀行經(jīng)營和金融市場安全帶來隱患。當(dāng)前，這種“花式”攬儲削弱了存款利率市場化調(diào)整機(jī)制的效果，從維護(hù)金融市場穩(wěn)定的角度看，加大對個別不守規(guī)矩銀行的懲處力度已成為一種必然。

強(qiáng)監(jiān)管、防風(fēng)險是推動中小銀行穩(wěn)健運(yùn)行、補(bǔ)齊短板，進(jìn)而守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險的底線要求。監(jiān)管部門對那些違法違規(guī)的銀行開罰單，意在促進(jìn)銀行機(jī)構(gòu)理性參與市場競爭，從存貸利差依賴向提升綜合金融服務(wù)轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)吸引客戶、沉淀資金的效果。

銀行應(yīng)以此為戒，盡快摒棄攬儲規(guī)模情結(jié)，優(yōu)化負(fù)債成本。中小銀行一方面要降低對高成本一般性存款的依賴，大力拓展結(jié)算類活期存款、代發(fā)工資等低成本穩(wěn)定資金來源；另一方面要強(qiáng)化內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價機(jī)制，合規(guī)調(diào)整計(jì)息方式，嚴(yán)控高成本負(fù)債擴(kuò)張，確保負(fù)債成本與資產(chǎn)端收益率相匹配。中小銀行“拼利率”不利長遠(yuǎn)，控成本、提效率、強(qiáng)服務(wù)才是維持可持續(xù)發(fā)展的根本。（本文來源：經(jīng)濟(jì)日報 作者：王寶會）